Amostra padrão russa de contrato de empréstimo. Amostra e regras para celebração de contrato de empréstimo com banco

18/02/2019, Sashka Bukashka

Um contrato de empréstimo do Sberbank é um acordo ao abrigo do qual o banco atribui fundos de crédito (emprestados) a um cidadão, e o cidadão compromete-se a devolvê-los com juros na forma acordada. Vamos descobrir o que esse documento financeiro mais importante esconde e a quais nuances você deve prestar atenção especial ao assinar.

O empréstimo bancário é uma operação entre um cidadão-mutuário e um banco, que tem regras de registro regulamentadas pelo Código Civil e demais leis. O principal documento neste caso é o contrato de empréstimo. O Código Civil da Federação Russa regulamenta que deve ser redigido por escrito e assinado por todas as partes da transação. Os termos de tal documento são vinculativos, portanto, deve-se prestar a máxima atenção ao seu conteúdo antes mesmo de assiná-lo. Afinal, será quase impossível cancelar ou alterar algo posteriormente.

O conceito de contrato de empréstimo

Um contrato de empréstimo é um acordo escrito sobre a alocação de dinheiro por um banco para as necessidades de um mutuário (cidadão ou organização), sujeito a certas condições. Por exemplo, uma hipoteca ou a compra de um carro. Ou você só precisa de dinheiro para ir à loja (). A celebração e assinatura deste documento são regulamentadas. O acordo deve ter uma estrutura clara, que não está consagrada na lei, mas deve necessariamente incluir uma série de condições essenciais. Em particular, deve necessariamente conter seções como:

  • essência da transação (preâmbulo);
  • o objeto do contrato;
  • condições do empréstimo: valor, juros e prazos;
  • responsabilidades de ambas as partes: credor e devedor;
  • direitos do mutuário e do credor;
  • condições de reembolso do empréstimo;
  • responsabilidade das partes;
  • condições de resolução de litígios;
  • credor e devedor.

O contrato também deve conter um número, a data de sua assinatura e as assinaturas de ambas as partes da transação. Antes de concluir um contrato de empréstimo, você deve lê-lo com atenção. Se necessário, podem ser feitas alterações no texto, pois o mutuário não é obrigado a assinar documento que não lhe convém. Normalmente, o início de um contrato é mais ou menos assim (é apresentado um exemplo de contrato de empréstimo entre o Sberbank e um indivíduo):

Termos essenciais do contrato de empréstimo

Como todo documento, o contrato de empréstimo com um banco possui cláusulas principais e adicionais. Por exemplo, absolutamente qualquer acordo deste tipo deve especificar a quantidade de dinheiro que o banco empresta. O seu tamanho e os juros que o mutuário pagará pela utilização do financiamento devem ser acordados; sem este requisito essencial, a transação simplesmente não ocorrerá; Está legalmente estipulado que outro ponto importante é:

  • o valor do seu empréstimo;
  • taxa de juros (por ano);
  • procedimento e condições de reembolso;
  • custo total do empréstimo.

Via de regra, esses pontos não podem ser alterados unilateralmente. Um contrato de empréstimo para hipoteca, empréstimo automóvel ou empréstimo normal ao consumo pressupõe a sua existência. Mas o texto do documento será significativamente diferente de banco para banco. Por exemplo, isto diz respeito ao princípio do reembolso da dívida. Existem duas maneiras...

    – quando os juros são calculados imediatamente para todo o período de utilização do empréstimo e os pagamentos são divididos de forma que sejam iguais durante todo o período de reembolso do empréstimo. Isso é menos lucrativo do que os pagamentos diferenciados, pois a princípio o mutuário paga pequenas partes da dívida principal, de modo que o valor dos juros para todo o período de utilização do empréstimo é maior.

    Método diferenciado - neste caso, apenas o valor do empréstimo é dividido em partes iguais, portanto o valor a cada pagamento diminui diminuindo a dívida e diminuindo os juros sobre o saldo. Os bancos geralmente praticam esse método em hipotecas ou empréstimos para automóveis. É menos comum em empréstimos ao consumidor.

Por exemplo, um exemplo de contrato de empréstimo ao consumidor do Sberbank contém a seguinte cláusula:

Além disso, é muito importante em que condições ocorre o reembolso antecipado do empréstimo. Por exemplo, o contrato de cartão de crédito Tinkoff geralmente implica a possibilidade de um período de carência durante o qual o mutuário tem o direito de devolver os fundos ao cartão sem juros, ou seja, use-os gratuitamente. Mas normalmente é preciso ter certeza de que o banco não exige taxas adicionais nem impõe multas pelo reembolso antecipado do empréstimo.

Aliás, o procedimento de cálculo das comissões de empréstimos também é muito importante. Além disso, o contrato geralmente contém uma garantia de empréstimo, por exemplo, ou uma fiança. No entanto, neste caso são emitidos separadamente.

Armadilhas: o que prestar atenção especial

Quando você recebe um contrato de empréstimo para assinar (amostra do Sberbank), você precisa lê-lo com atenção. Se o valor do empréstimo for muito grande e você tiver medo de que seu conhecimento não seja suficiente para compreender totalmente o documento, convide um especialista com você para a transação. Caso isso não seja possível, é preciso ficar atento ao custo total do empréstimo. É muito importante que os juros sejam descritos detalhadamente e todas as taxas adicionais (se houver). É importante ler atentamente todas as letras miúdas do texto, porque é aqui que os banqueiros muitas vezes tentam esconder condições desfavoráveis. O documento não deve conter frases que possam ser interpretadas de diferentes maneiras, por exemplo, como “violação grave” ou conceitos avaliativos semelhantes.

É muito importante estudar a cláusula em que casos o banco tem o direito de aplicar penalidades ou mesmo exigir o pagamento antecipado da dívida. O anexo ao contrato deve conter cronogramas de reembolso e endereços de crédito e outras organizações através das quais você pode pagar sem comissão adicional. O principal a lembrar é que se você não estiver satisfeito com algo do texto, comunique ao gerente do banco. É possível que seu comentário seja levado em consideração. Se você não gostar categoricamente do texto e as obrigações não forem adequadas, ninguém tem o direito de forçá-lo a assiná-lo.

Não menos importante é o que acontecerá se não for necessário.

Rescisão do contrato de empréstimo

A questão de como rescindir um contrato de empréstimo com um banco nem sempre preocupa os mutuários. Afinal, isso significa automaticamente o reembolso antecipado e único do valor total do empréstimo. Geralmente surge quando se descobre que algumas cláusulas do acordo, por um motivo ou outro, se revelaram inaceitáveis ​​​​para uma pessoa, mas ela ficou sabendo disso após assinar os documentos. Às vezes, o banco concorda com a rescisão após o pagamento da dívida, mas na maioria das vezes essa questão tem que ser resolvida na Justiça, e isso é outra história. O mutuário só pode rescindir incondicionalmente a transação se o banco não lhe der o dinheiro ou não o entregar integralmente.

Exemplo de contrato de empréstimo

Acima, mostramos como é um exemplo de contrato de empréstimo do Sberbank 2019 para pessoas físicas. Você pode baixar um arquivo com esse exemplo abaixo do texto do artigo.

Qualquer contrato de empréstimo é um acordo legal, segundo o qual o banco ou outro organização de crédito(credor) é obrigado a fornecer recursos financeiros (crédito) ao mutuário. Por sua vez, o mutuário assume a obrigação de devolver o montante recebido da instituição de crédito e pagar os juros devidos. Esta disposição é regulada pelo parágrafo 1 do artigo 819 do Código Civil da Federação Russa.

O conceito de contrato de empréstimo

Nos termos de um contrato de empréstimo, um banco ou outra organização de crédito (credor) compromete-se a emitir determinados fundos (empréstimo) ao mutuário nos termos e no montante estipulado no contrato. Por sua vez, o mutuário é obrigado a reembolsar o empréstimo recebido no prazo prescrito e a pagar juros sobre ele.

Em relação ao contrato de empréstimo, aplicam-se as regras previstas nas normas do contrato de empréstimo quando outra coisa não estiver prevista na lei e não decorre da essência do contrato.

Contrato de empréstimo: objeto do contrato

O objeto de um contrato de empréstimo só pode ser fundos que não sejam em dinheiro e em dinheiro, não apenas em rublos, mas também em moeda estrangeira.

Tal acordo é bilateral, uma vez que o banco se compromete a conceder um empréstimo, e o mutuário deve reembolsar o valor do empréstimo recebido dentro do prazo e pagar juros. Ao mesmo tempo, o mutuário tem o direito de exigir que lhe seja concedido um empréstimo e o banco tem o direito de exigir a sua devolução e o pagamento de juros.

Comparado a um contrato de empréstimo, que é uma transação real, um contrato de crédito é uma transação consensual e entra em vigor depois que as partes chegam a um acordo para emitir um empréstimo.

Além disso, o contrato de empréstimo é compensado, uma vez que o pagamento dos juros previstos no contrato é uma das condições essenciais. A inclusão neste contrato de condição para a emissão de um empréstimo sem juros torna a operação nula.

Partes e forma do contrato de empréstimo

Bancos e organizações não bancárias de crédito e depósito que possuam as licenças apropriadas do Banco da Rússia podem atuar como credores sob contratos de empréstimo. Os mutuários são quaisquer pessoas físicas e jurídicas que tenham capacidade e capacidade jurídica.

De acordo com o artigo 820 do Código Civil da Federação Russa, um contrato de empréstimo deve ser celebrado exclusivamente por escrito. Em caso de incumprimento da forma escrita, o contrato será considerado nulo. Na prática, os bancos desenvolvem acordos de empréstimo padrão, que são acordos de adesão.

Caso o contrato de mútuo contenha disposição sobre penhor de bens imóveis, fica sujeito à obrigatoriedade de registro estadual na forma prescrita pela Lei Federal de 21 de julho de 1997 nº 122-FZ “Sobre registro estadual de direitos imobiliários e transações com ele.”

De acordo com as normas do direito civil, o contrato de mútuo pode ser celebrado através da troca de documentos por meio de comunicação telegráfica, teletipo, telefônica, eletrônica ou outra, o que permite estabelecer que o documento é efetivamente proveniente da parte contratante. Hoje em dia, muitas vezes são realizadas transações em que é utilizada uma assinatura eletrónica digital, que corresponde integralmente a uma simples forma escrita.

Principais elementos de um contrato de empréstimo

A lei não define uma estrutura clara do contrato de empréstimo, mas, via de regra, deve incluir as seguintes seções.

  • Preâmbulo

Contém o nome das partes que assinam o contrato de empréstimo.

  • Assunto do acordo

Esta seção deve especificar o tipo de empréstimo, sua finalidade, valor, condições de emissão e reembolso.

  • Procedimento para concessão de empréstimo

Indica quais documentos o mutuário fornece ao credor. O prazo, a forma e o procedimento para o banco conceder um empréstimo ao mutuário.

  • Procedimento de acumulação, pagamento de juros, comissões e reembolso de empréstimos

A taxa de juros de utilização do empréstimo deve ser indicada aqui. O procedimento de cálculo dos juros de um empréstimo, como são pagos pelo mutuário. Forma de reembolso do empréstimo – anuidade ou pagamentos diferenciados. Que condições são oferecidas para o reembolso antecipado do empréstimo? Em que montante e procedimento são calculadas as comissões de empréstimo? Em que casos e como são aplicadas as penalidades, seu tamanho, etc.

  • Maneiras de garantir o reembolso do empréstimo

Esta seção indica o número e o conteúdo do contrato de penhor, garantia de terceiros e demais condições.

  • Direitos e obrigações das partes

O credor tem o direito de indicar no contrato os casos em que pode exigir o reembolso antecipado da dívida. Ele também pode ceder os seus direitos ao abrigo do contrato a outra instituição de crédito sem o consentimento do mutuário.

Ao mesmo tempo, o credor é obrigado a conceder um empréstimo ao cliente nos termos e nos prazos previstos no contrato de empréstimo.

O mutuário tem o direito de exigir que a instituição de crédito conceda um empréstimo no montante, nos termos e no prazo estipulados no contrato de empréstimo.

As responsabilidades do mutuário incluem o reembolso atempado do empréstimo e o pagamento de juros dentro do prazo especificado no contrato. Caso surjam circunstâncias que levem ou possam levar ao incumprimento ou cumprimento indevido dos termos do contrato de empréstimo, o mutuário deve informar imediatamente a instituição de crédito sobre o facto.

  • Responsabilidade das partes

Esta seção do acordo prevê a responsabilidade das partes pela violação dos termos do acordo. São indicadas sanções apropriadas.

  • Endereços legais, detalhes e assinaturas das partes

Conclusão de um contrato de empréstimo

Antes de celebrar um projeto de acordo, o credor oferece-se para fornecer documentos que comprovem a solvência do mutuário. A lista de documentos não é especificada por lei; geralmente é compilada pelo credor. Tendo preparado tudo Documentos exigidos, o mutuário preenche um pedido de empréstimo, que geralmente deve incluir as seguintes informações:

  • quantidade de crédito;
  • finalidade do empréstimo;
  • em alguns casos, a taxa de juro desejada;
  • prazo esperado do empréstimo;
  • prestação de garantias ao banco: fiança, fiança bancária, penhor.

Para celebrar um contrato de empréstimo, duas condições devem ser atendidas:

  • redigir um acordo escrito;
  • chegar a um acordo sobre todos os termos essenciais do contrato.

Exemplo de contrato de empréstimo

CONTRATO DE EMPRÉSTIMO

Data de celebração do contrato ___________

Local de celebração do contrato __________

___________ (nome da instituição de crédito), doravante designada por “Credor”,

representado por ___________ (cargo, nome completo), agindo com base em ___________ (Estatuto, procuração), por um lado, e

cidadão Federação Russa ___________ (nome completo do cidadão), doravante denominado “Mutuário”, passaporte série _____ N __________, emitido por ___________ (quando, por quem), residente no endereço: _______, por outro lado, coletivamente denominados as “Partes” celebraram este Contrato da seguinte forma:

1. O ASSUNTO DO ACORDO

1.1. O Mutuante compromete-se a fornecer ao Mutuário fundos no valor de __ rublos (doravante denominado Empréstimo), e o Mutuário compromete-se a devolver o Empréstimo concedido e a pagar juros pela utilização do Empréstimo no valor e nos termos estipulados pelo Contrato.

O custo total do Empréstimo do Mutuário, incluindo os custos associados à celebração e execução deste Contrato, é indicado pelo Credor no Cálculo, que é um apêndice deste Contrato.

1.2. Pela utilização do Empréstimo, o Mutuário compromete-se a pagar ao Mutuante juros no valor de ___% ao ano sobre o valor do Empréstimo, na forma prescrita na Seção 3 deste Contrato.

1.3. A finalidade do empréstimo é: ____________ (liste as finalidades do empréstimo)

1.4. A fim de cumprir as obrigações deste Contrato, o Credor abre uma conta bancária nº _____ para o Mutuário.

2. DIREITOS E OBRIGAÇÕES DAS PARTES

2.1. O Credor compromete-se a fazer uma transferência oportuna do Empréstimo para o Mutuário até "___"__________. O empréstimo é concedido sem pagamento em dinheiro (opção: em dinheiro no caixa do Credor).

A data de emissão do Empréstimo é considerada o momento em que o valor do Empréstimo é creditado na conta do Mutuário especificada na cláusula 1.4 deste Contrato (opção: o momento da emissão de recursos através do caixa do Mutuante, registrado de acordo com as normas de legislação em vigor). A data de reembolso do Empréstimo é considerada o momento em que o valor do Empréstimo é creditado na conta correspondente do Mutuante especificada na Seção 9 deste Contrato (opção: o momento em que os fundos do Mutuário são transferidos através de autoridades de comunicação ou outras organizações de crédito, este último deposita dinheiro no caixa do credor com base em uma ordem de recebimento de dinheiro).

2.2. O Mutuante tem o direito de recusar a concessão de um Empréstimo ao Mutuário, no todo ou em parte, se houver circunstâncias que indiquem claramente que o montante fornecido ao Mutuário não será reembolsado atempadamente.

2.3. O Mutuário tem o direito de recusar o recebimento do Empréstimo, no todo ou em parte, notificando o Mutuante pelo menos ____ dias corridos antes do prazo para sua prestação estabelecido na cláusula 2.1 deste Contrato.

2.4. Para receber um Empréstimo, o Mutuário apresenta os seguintes documentos ao Credor:

2.4.1. Pedido de emissão de empréstimo com indicação da finalidade da sua utilização.

2.4.2. Informações sobre o valor da receita recebida pelo Mutuário.

2.4.3. Cópias de documentos que atestam a segurança das obrigações do Mutuário.

2.5. O Mutuário compromete-se a reembolsar o valor total do Empréstimo até ______________.

O pagamento do valor do Empréstimo é realizado nos prazos estabelecidos no Cronograma

reembolso do Empréstimo, que é parte integrante deste Contrato

_______________(anuidade/diferenciados) pagamentos.

2.6. O Mutuário tem o direito de reembolsar o Empréstimo ou parte dele antecipadamente, tendo notificado previamente o Mutuante de sua intenção ___ dias corridos antes da data prevista de reembolso. O Credor tem o direito de receber do Mutuário juros sobre o Empréstimo acumulados até o dia em que o Empréstimo for reembolsado, inclusive.

2.7. Durante a vigência deste Contrato, o Credor tem o direito de verificar o uso pretendido do Empréstimo e sua garantia, bem como informações sobre o valor da receita do Mutuário.

2.8. O Mutuário compromete-se a fornecer documentação a pedido do Credor, responder às perguntas dos funcionários do Credor, fornecer certificados e realizar outras ações necessárias para que o Credor esclareça as circunstâncias especificadas na cláusula 2.7 deste Contrato.

2.9. O Mutuante compromete-se a emitir certificados gratuitos sobre a situação da dívida do Mutuário nos termos do Empréstimo no valor exigido pelo Mutuário.

2.10. Se o Mutuário violar a obrigação de uso pretendido do Empréstimo prevista no Contrato, o Credor também terá o direito de recusar novos empréstimos ao Mutuário nos termos do Contrato.

3. PROCEDIMENTO DE CÁLCULO E PAGAMENTO DE JUROS DE EMPRÉSTIMO

3.1. Os juros do Empréstimo são acumulados mensalmente até a data de reembolso do Empréstimo. Os juros são calculados para um mês inteiro. O valor dos juros é pago pelo Mutuário até o dia ___ do mês seguinte ao mês de liquidação e, se for fim de semana ou feriado, no primeiro dia útil seguinte.

(Opção: O montante dos juros é transferido pelo Mutuário simultaneamente com o reembolso do Empréstimo.)

3.2. Os juros pela utilização do Empréstimo são acumulados desde o momento do crédito na conta corrente do Mutuário (opção: emissão do Empréstimo no caixa do Mutuante) até a data do crédito na conta correspondente do Mutuante, inclusive.

Ao calcular os juros de um empréstimo, o número de dias em um ano é ___, o número de dias em um mês é ___.

3.3. O Credor não pode encurtar unilateralmente o prazo deste Contrato, aumentar o valor dos juros e (ou) alterar o procedimento para sua determinação, aumentar ou estabelecer taxas de comissão para transações adicionais realizadas pelo Credor.

4. GARANTIA DO EMPRÉSTIMO

4.1. O empréstimo concedido sob este Contrato é garantido

___________ (indicar a forma de garantia: penhor, fiança, etc.)

4.2. _________ (especificar o documento que estabelece a garantia: contrato de penhor, fiança, etc.) é elaborado pelas Partes antes de “___”____________ e é parte integrante deste Contrato.

5. RESPONSABILIDADE DAS PARTES

5.1. A Parte que não cumprir ou cumprir indevidamente as suas obrigações nos termos deste Contrato é obrigada a compensar a outra Parte pelas perdas causadas por tal falha.

5.2. Em caso de prestação intempestiva do Empréstimo, o Mutuário tem o direito de exigir do Credor uma indemnização pelos prejuízos por isso causados.

5.3. Em caso de reembolso intempestivo do Empréstimo no prazo estabelecido na cláusula 2.5 deste Contrato, o Credor tem o direito de cobrar do Mutuário uma multa no valor de ___% do valor não pago em dia por cada dia de atraso.

5.4. No caso de formação de dívida vencida sobre o Empréstimo e juros pela utilização do Empréstimo (incluindo aumento de juros), os valores pagos pelo Mutuário destinam-se principalmente ao reembolso da dívida sobre os juros pela utilização do Empréstimo e, em seguida, ao reembolso do principal dívida.

5.5. Caso o Mutuário não cumpra os termos da cláusula 1.3 deste Contrato sobre o uso pretendido do Empréstimo, bem como em caso de violação das obrigações previstas na cláusula 2.8 deste Contrato, o Credor tem o direito de exigir de ao Mutuário um reembolso antecipado do Empréstimo e pagamento dos juros devidos nos termos deste Contrato.

5.6. Pelo descumprimento ou cumprimento indevido de outras obrigações decorrentes deste Acordo, as Partes assumem a responsabilidade estabelecida pela legislação vigente da Federação Russa.

6. RESOLUÇÃO DE DISPUTAS

6.1. Todas as disputas e divergências que possam surgir entre as Partes sobre questões que não sejam resolvidas no texto deste Acordo serão resolvidas por meio de negociações.

6.2. Se as questões controversas não forem resolvidas durante as negociações, as disputas serão resolvidas em tribunal na forma estabelecida pela legislação em vigor da Federação Russa.

7. PROCEDIMENTO PARA ALTERAÇÕES E RESCISÃO ANTECIPADA DO CONTRATO

7.1. Quaisquer alterações e acréscimos a este Contrato são válidos desde que sejam feitos por escrito e assinados por representantes devidamente autorizados das Partes.

7.2. Todas as notificações sob este Contrato deverão ser enviadas à outra Parte por escrito.

7.3. Este Acordo poderá ser rescindido por acordo das Partes, bem como por outros motivos estabelecidos pela legislação em vigor da Federação Russa.

8. DISPOSIÇÕES FINAIS

8.1. Este Acordo entra em vigor a partir do momento em que é assinado por ambas as Partes e termina após as Partes terem cumprido as suas obrigações de acordo com os termos do Acordo.

8.2. O Contrato é redigido em duas vias com igual valor jurídico, uma via para cada uma das Partes.

8.3. Para todas as outras questões não previstas neste Acordo, as Partes são orientadas pela legislação em vigor da Federação Russa.

8.4. Fazem parte integrante deste Acordo os anexos:

8.4.1. Cálculo do custo total do empréstimo.

8.4.2. Cronograma de reembolso do empréstimo.

9. ENDEREÇOS, DADOS E ASSINATURAS DAS PARTES:

Mudança de contrato

Quando o texto do acordo celebrado não contém qualquer menção a alteração unilateral dos seus termos, o credor não tem o direito de os alterar de forma independente. A alteração unilateral das taxas de juros dos empréstimos só é possível nos casos previstos lei federal ou um acordo com o cliente. Como regra, os acordos prevêem o direito do credor de alterar as taxas de juros do empréstimo quando a taxa de refinanciamento do Banco Central da Federação Russa muda ou quando as taxas do mercado de empréstimos interbancários mudam.

O contrato só pode ser alterado ou rescindido devido a mudanças significativas nas circunstâncias. Um acordo para alterar as condições é feito da mesma forma que o contrato. Por decisão judicial, o contrato poderá ser alterado em casos excepcionais, se a rescisão do contrato puder:

  • causar danos que excedam significativamente os custos necessários para cumprir o contrato nos termos alterados pelo tribunal;
  • ser contrária aos interesses públicos.

A prorrogação do contrato de empréstimo é possível alterando o seu texto (alterando o prazo de reembolso do empréstimo). Você também pode redigir um acordo adicional para prorrogar o contrato.

Rescisão do contrato de empréstimo

O contrato de empréstimo pode ser rescindido por acordo das partes ou unilateralmente. Mas apenas a pedido escrito de uma das partes pelos motivos previstos no contrato e na legislação em vigor.

O mutuário tem o direito de rescindir unilateralmente o contrato de empréstimo apenas numa situação: se não lhe for concedido um empréstimo no valor e nos termos estipulados no contrato.

O direito de rescindir unilateralmente o contrato de empréstimo é concedido ao credor nas seguintes situações:

  • se o empréstimo não for utilizado para o fim a que se destina;
  • se o credor não tiver cumprido atempadamente a obrigação de reembolso da dívida do empréstimo e demais pagamentos estipulados no contrato;
  • se as obrigações de garantia do empréstimo não forem cumpridas;
  • na ausência de capacidade de controlar o uso pretendido do empréstimo;
  • quando o mutuário for processado pelo pagamento de uma quantia em dinheiro, cujo valor interferirá no cumprimento das obrigações contratuais;
  • se for tomada uma decisão de liquidar, reorganizar ou reduzir significativamente capital autorizada mutuário;
  • se a situação financeira do mutuário se deteriorou;
  • se o processo de falência do mutuário tiver sido iniciado de acordo com a legislação da Federação Russa;
  • se houver risco de liquidação do mutuário de acordo com a legislação da Federação Russa.

Reembolso antecipado do empréstimo

A relação do mutuário com a instituição de crédito também pode terminar se o empréstimo for reembolsado antes do prazo. Neste caso, a rescisão antecipada do contrato de empréstimo baseia-se no facto de o cliente ter pago o valor do empréstimo e não ter dívidas em todos os outros pagamentos. Pode parecer que esta opção é bastante benéfica para o cliente do banco, e tudo o que você precisa fazer é escrever um requerimento. No entanto, isso não é bem verdade. Para fechar o contrato de empréstimo, mesmo que todo o valor do empréstimo seja quitado, você ainda precisa pagar um valor igual aos juros do empréstimo. Isso é considerado uma penalidade causada pela rescisão de uma obrigação de empréstimo.

Em alguns casos bastante raros, o próprio banco pode exigir que o cliente reembolse prematuramente o valor do empréstimo e os juros. A rescisão do contrato nesses casos pode ser causada pela dúvida do banco sobre a solvência do cliente. O processo de reembolso antecipado do empréstimo começa com um pedido. O pedido pode ser deferido unilateralmente, mas isso não significa que o mutuário esteja desobrigado de cumprir os termos do acordo.

Assim, o contrato de empréstimo não é totalmente imutável, mas pode ser rescindido sujeito ao cumprimento dos requisitos legais estabelecidos.

Antes de receber os recursos do empréstimo, uma pessoa física ou jurídica assina um acordo com o credor.

Este documento sela o acordo para o fornecimento de fundos emprestados e regula os direitos e obrigações de ambas as partes. O procedimento para celebração e rescisão de contratos de empréstimo é regulamentado pelo Código Civil da Federação Russa.

O conceito de contrato de empréstimo e o quadro legislativo

O conceito de contrato de empréstimo está definido no artigo 819 do Código Civil da Federação Russa.

De acordo com esta terminologia, um contrato de empréstimo é um acordo escrito com base no qual o credor se compromete a fornecer ao cliente uma determinada quantia de fundos na forma prescrita, e o mutuário deve devolver os fundos dentro de um prazo determinado, juntamente com todos juros e multas acumuladas.

O empréstimo pode ser concedido tanto para pessoas físicas quanto jurídicas, cabendo ao banco ou instituição financeira deve ter o direito estatal de conduzir tais atividades.

O próprio contrato é redigido por escrito (nos termos do artigo 820.º do Código Civil), cada parte deve ter pelo menos uma cópia do documento após a conclusão da transação. A Lei “Sobre Bancos e Atividades Bancárias” permite os casos em que o procedimento de celebração e assinatura de um contrato de empréstimo ocorre à distância (através do envio de documento por fax, telégrafo, e-mail, etc.).

Se o acordo não garantido por papel (acordo), então pode ser considerado insignificante. Via de regra, documentos adicionais são anexados ao contrato: cronograma de pagamento, contrato de seguro, etc. A função de credor só pode ser desempenhada por um banco ou instituição de crédito. O assunto do empréstimo é apenas dinheiro.

O empréstimo é concedido em numerário (em moeda nacional e estrangeira) nas condições de reembolso, urgência e pagamento. Quando toda a dívida for quitada no prazo estipulado, a transação será considerada encerrada. Hoje extensão permitida contratos de empréstimo, mas somente se esta cláusula não for vedada pelas regras básicas e será elaborado um documento adicional (calendário de pagamento, etc.) para confirmar a realidade do contrato.

Ambas as partes devem cumprir as suas obrigações contratuais. O credor também deve fornecer fundos em tempo hábil ao cliente, que é obrigado a aplicar os pagamentos da dívida. Ao contrário de um empréstimo, um empréstimo é considerado concluído não a partir do momento em que os fundos são recebidos, mas a partir do momento em que a transação (acordo) é concluída.

Tipos de tais acordos

Os tipos de transações também dependem da disponibilidade de licenças apropriadas do credor; sem permissão do governo, tal empréstimo será considerado inválido. Na verdade, não existe uma classificação separada de contratos de empréstimo; essas diversas transações diferem no objeto do contrato e nos termos do empréstimo;

Você pode selecionar as seguintes variedades transações de crédito:

  1. Crédito comercial - o objeto do acordo é o dinheiro que é transferido para o intermediário com quem o banco tem acordo para um determinado produto.
  2. O empréstimo ao consumidor é um empréstimo concedido em termos específicos no âmbito de um programa de crédito separado. Este tipo de empréstimo é direcionado e pode exigir a presença de garantias e fiadores.
  3. O empréstimo em moeda estrangeira é uma operação de crédito executada em moeda estrangeira. Além disso, se houver inflação, o valor dos pagamentos mensais aumentará em relação à taxa de câmbio.
  4. Um empréstimo comercial é uma operação do tipo empréstimo, os fundos são fornecidos a crédito com base no reembolso como pagamento parcial, parcelamento do imóvel adquirido (por exemplo, na conclusão de um imóvel).
  5. Refinanciamento - um empréstimo é emitido para pagar empréstimos atuais de outros bancos.
  6. Empréstimo de aceitação - o objeto do empréstimo são letras de câmbio (títulos).
  7. Empréstimos orçamentários - de acordo com o art. 76 do Código Orçamentário da Federação Russa, os mutuários são órgãos estaduais (municipais), os fundos são fornecidos pelo orçamento do Estado estritamente para fins específicos;
  8. - a conta corrente do cliente é creditada. Se não houver fundos suficientes na conta principal, o cliente poderá utilizar um limite de crédito.
  9. Linha de crédito - é atribuído ao mutuário um determinado limite de fundos, que pode utilizar nas condições de reembolso atempado da dívida e pagamento de juros pela utilização.

Se você ainda não registrou uma organização, então Caminho mais fácil Isso pode ser feito usando serviços online que o ajudarão a gerar todos os documentos necessários gratuitamente: Se você já tem uma organização e está pensando em como simplificar e automatizar a contabilidade e os relatórios, os seguintes serviços online virão em seu socorro e substituirá completamente um contador em sua empresa e economizará muito tempo e dinheiro. Todos os relatórios são gerados automaticamente, assinados eletronicamente e enviados automaticamente online. É ideal para empreendedores individuais ou LLCs no sistema tributário simplificado, UTII, PSN, TS, OSNO.
Tudo acontece em poucos cliques, sem filas e sem estresse. Experimente e você ficará surpreso como se tornou fácil!

Estrutura e regras para elaboração de um contrato

Não existem regras uniformes para a elaboração de um contrato de empréstimo, no entanto, existem regulamentos que indicam quais os dados que o contrato deve conter. Basicamente, cada instituição de crédito possui o seu próprio modelo de contrato, no qual são inseridos apenas os dados do passaporte do mutuário e os parâmetros do empréstimo.

Ninguém fará alterações significativas no modelo de contrato existente para o bem do cliente.

Registro de um contrato de empréstimo acontece em etapas:

  1. O cliente fornece documentos para verificação de dados e preenchimento do requerimento.
  2. Após o preenchimento do formulário, o pedido é enviado ao BKI (agência de histórico de crédito) para verificação e, em seguida, ao especialista responsável para verificar a veracidade das informações prestadas.
  3. O tempo de processamento de uma candidatura varia de 1 hora a 7 dias, tudo depende da rapidez de processamento e verificação dos questionários, bem como da disponibilidade de fundos.
  4. Se a decisão for positiva, o contrato é impresso e enviado ao cliente para análise. Após esclarecimento de todas as nuances pouco claras, o contrato é assinado por ambas as partes, após o que o negócio é considerado concluído.

O procedimento para fornecer fundos de crédito ao mutuário e as condições de reembolso devem ser especificados no contrato.

Nesse caso, o credor pode transferir fundos para a conta bancária do cliente ou abrir uma linha de crédito.

Qualquer contrato deve ser estruturado em uma determinada ordem. Bancos diferentes não possuem condições de empréstimo e regras idênticas para processamento de documentos.

O documento de empréstimo geralmente tem o seguinte estrutura:

  • parte introdutória (preâmbulo);
  • disposições gerais e termos básicos;
  • o objeto do contrato;
  • termos de concessão e reembolso de empréstimos;
  • procedimento de pagamento (calendário de pagamento em anexo);
  • direitos e obrigações das partes;
  • condições adicionais;
  • detalhes legais e assinaturas de ambas as partes.

Cada banco tem o direito de fazer alterações e acréscimos à forma estabelecida do contrato, mas somente se essas alterações não contrariarem a lei.

Conteúdo, seções principais e adicionais

O texto de qualquer contrato de empréstimo pode ser dividido nos seguintes parágrafos:

Se o contrato prevê o direito de alterar a taxa de juros do empréstimo, este ponto deve ser especificado no parágrafo sobre o procedimento para fazer alterações e acréscimos ao contrato.

Procedimento de armazenamento, aprovação e emissão de documentos

Após a assinatura do contrato, uma cópia é fornecida ao mutuário a pedido do cliente, a segunda permanece com o credor e é transferida para o arquivo. O acordo é aprovado a partir do momento em que é assinado e os recursos são transferidos. Validade um contrato no arquivo pode durar até 10 anos, mesmo que as obrigações contratuais tenham sido integralmente cumpridas. O prazo do contrato é de 3 anos a partir da data de reembolso da dívida.

O cliente tem o direito de entrar em contato com o credor para receber uma segunda via do contrato em mãos, mas para isso deverá preencher o requerimento correspondente no formulário do banco.

Regras de rescisão

Os termos em que o contrato pode ser rescindido estão especificados no documento. Regra geral, o mutuário tem 14 dias para rescindir voluntariamente o contrato após a celebração do contrato. Neste caso, o cliente não precisa justificar; a transação deve ser rescindida pelo banco mediante pedido por escrito do mutuário. O valor dos fundos deve ser devolvido ao credor. O mutuário terá que pagar todas as taxas e juros pela utilização do empréstimo durante este período.

Rescindir o contrato Tanto o credor quanto o devedor têm direito. Uma instituição de crédito tem o direito de exigir o pagamento antecipado da dívida se os termos do contrato forem violados (há atrasos, são fornecidos documentos inválidos) ou se a licença for revogada. Neste caso, o banco ou instituição de crédito deve notificar por escrito o mutuário do facto da rescisão da operação, devendo o motivo ser indicado na carta.

Também há casos em que o mutuário exige a rescisão unilateral do contrato. Para isso, é enviado ao banco um extrato solicitando a rescisão do contrato. Em caso de recusa, é apresentado pedido de rescisão do contrato. Os motivos podem ser diversos (violação de obrigações contratuais, acumulação ilegal de multas, etc.).

Além disso, se o banco decidir rescindir o contrato e exigir a devolução da totalidade do valor da dívida, o cliente tem o direito de apresentar um pedido reconvencional de rescisão do contrato com a exigência de recálculo do valor da dívida.

Procedimento de recurso

Após a decisão do tribunal, as partes têm 10 dias para interpor recurso. O objetivo da reclamação pode ser incorreto, do ponto de vista da lei, da interpretação da infração, da violação dos direitos civis do autor (réu), etc. Procedimento da Federação Russa.

A reclamação é apreciada por um painel judicial. A decisão do tribunal de apelação entra em vigor a partir do momento do seu anúncio.

Como invalidar um contrato de empréstimo

O contrato pode ser rescindido por uma série das seguintes razões:

Antes de assinar o contrato, você deve estudá-lo cuidadosamente. Caso queira invalidar o contrato, deverá apresentar sua cópia do contrato ao advogado para uma análise detalhada a fim de verificar se há erros e violações da lei no documento celebrado.

Uma operação de crédito só pode ser declarada inválida em juízo, sendo necessário basear-se em fatos existentes de violação da lei por parte do credor.

Características de elaboração de documentos em diversas situações

Qualquer contrato de empréstimo é individual; difere no objeto da operação, na presença de mutuários, no tipo de garantia e na natureza do reembolso dos fundos. Cada tipo de transação possui certas características.

Acordo com um indivíduo

Vários programas de empréstimo foram desenvolvidos para indivíduos. Os clientes recebem tipos de empréstimos de curto e longo prazo. Os fundos são fornecidos sem garantia e com garantia.

Para concretizar a transação, basta confirmar seu vínculo empregatício e apresentar certificado de renda.

As pessoas físicas recebem empréstimos em moedas nacionais e estrangeiras.

Com pessoa jurídica

Empréstimos para entidades legais são fornecidos estritamente para fins específicos. São necessárias garantias e fiadores para a conclusão de uma transação. Nos casos de não reembolso dos fundos, o imóvel passa a ser propriedade do credor.

Com uma cooperativa de consumo

A cooperativa de crédito é uma organização sem fins lucrativos. Os empréstimos só podem ser concedidos a membros da cooperativa. O valor máximo do empréstimo não pode ser superior a 10% do montante total dívidas emitidas a outros acionistas no momento da celebração do acordo (se a cooperativa tiver menos de 2 anos, o valor do empréstimo aumenta para 20%).

Com uma cooperativa de consumo agrícola

Os fundos são emitidos a partir do capital emprestado dos acionistas de acordo com a Lei Federal “Sobre Cooperação Agrícola”. Os membros da cooperativa recebem empréstimos de curto prazo (até 2 anos) e longo prazo (até 5 anos). A finalidade do empréstimo deve estar relacionada com a atividade principal do mutuário (compra de equipamentos, gado, etc.). O valor do empréstimo depende do valor do bem garantido e do nível atribuído à cooperativa.

O que você definitivamente deve prestar atenção ao assinar um contrato de empréstimo está descrito no vídeo a seguir:

em uma pessoa agindo com base, doravante denominada " Banco", por um lado, e na pessoa que atua com base em, doravante designada por " Mutuário", por outro lado, doravante denominado " Festas", celebraram este contrato, doravante denominado "Contrato", conforme segue:

1. O Banco concede ao Mutuário um empréstimo para (finalidade do empréstimo).

2. O valor total do empréstimo é de rublos.

O crédito é fornecido para pagamento.

3. O mutuário compromete-se a reembolsar o empréstimo no prazo de um ano.

O reembolso do empréstimo é realizado por. Se os fundos não forem recebidos para reembolsar o empréstimo dentro do prazo especificado, a dívida do empréstimo, incluindo juros, é creditada na conta de empréstimos vencidos e debitada da conta nº no banco.

4. Pela utilização do empréstimo, o Mutuário paga uma taxa no valor de % ao ano.

Os juros são acumulados e cobrados pelo Banco mensalmente após a data de cada mês de forma indiscutível por ordem de cobrança na conta corrente do Mutuário.

O período de cálculo dos juros começa na data de desembolso dos recursos da conta do empréstimo e termina na data do crédito dos recursos para reembolso do empréstimo na conta do mutuário.

Em caso de não recebimento de fundos na conta do Banco para reembolso dos juros devidos pelo Mutuário até o mês seguinte, os juros do empréstimo devidos pelo Mutuário serão considerados pagos intempestivamente.

Em caso de não reembolso do empréstimo e pagamento de juros, o Banco cobra uma multa no valor de % do valor em dívida do empréstimo por cada dia de atraso.

5. O mutuário compromete-se a cumprir as seguintes obrigações:

Fornecer ao Banco os seguintes documentos, elaborados de acordo com as práticas bancárias vigentes, para processamento e emissão de empréstimo:

Carta, balanço, certificado de registro estadual;

Obrigação urgente do valor e prazo de reembolso do empréstimo;

Cartão com amostra de assinatura e impressão do selo, certificado na forma prescrita;

Utilizar o empréstimo recebido para os fins especificados no contrato, reembolsar tempestivamente o empréstimo recebido juntamente com os juros acumulados, conceder ao Banco o direito de controlar o uso pretendido do empréstimo.

Em caso de utilização indevida do empréstimo, bem como de descumprimento de demais termos do contrato, o Banco reserva-se o direito de submeter o empréstimo para cobrança antecipada.

6. O Banco, orientado pelo objecto do contrato, compromete-se a cobrar juros mensais pela utilização do empréstimo e a cobrar na conta corrente do Mutuário através de ordens de cobrança.

7. Desentendimentos surgidos no processo de cumprimento das condições deste acordo, são preliminarmente considerados pelas partes a fim de desenvolver uma solução mutuamente aceitável com a elaboração de um protocolo bilateral de consideração.

Na impossibilidade de resolução de disputas e divergências por meio de acordo bilateral, elas são encaminhadas aos órgãos de um tribunal arbitral ou tribunal para apreciação.

8. Nenhuma das partes tem o direito de transferir os seus direitos e obrigações ao abrigo deste acordo a terceiros sem o consentimento por escrito da outra parte.

9. Este contrato é redigido em três vias: a primeira e a terceira ficam no Banco, a segunda - no Mutuário.

Este acordo entra em vigor a partir do momento da sua assinatura e é válido até ao termo das relações ao abrigo do mesmo.

Todos os anexos do acordo são parte integrante do mesmo.

Quaisquer alterações e acréscimos a este acordo serão válidos somente se forem feitos por escrito e assinados por ambas as partes.

Este contrato poderá ser rescindido unilateralmente e mediante notificação prévia ao Mutuário, desde que este reembolse integralmente o empréstimo e os juros sobre ele.

A parte para a qual seja impossível cumprir as obrigações contratuais é obrigada (o mais tardar dias a partir do momento da sua ocorrência) a notificar a outra parte por escrito para tomar a decisão adequada.

9. DETALHES E ASSINATURAS DAS PARTES

Banco

  • Endereço legal:
  • Endereço para correspondência:
  • Fax telefônico:
  • POUSADA/KPP:
  • Conta corrente:
  • Banco:
  • Conta correspondente:
  • BIC:
  • Assinatura:

Mutuário

  • Endereço legal:
  • Endereço para correspondência:
  • Fax telefônico:
  • POUSADA/KPP:
  • Conta corrente:
  • Banco:
  • Conta correspondente:
  • BIC:
  • Assinatura:

A celebração de um contrato de empréstimo é uma confirmação documental do acordo entre os participantes na relação de crédito. Este é o tipo mais complexo de documentação legal.

O que é um contrato de empréstimo

Um contrato de empréstimo bancário é um acordo especial que define as condições para a transferência de fundos por uma parte a crédito para a outra parte. A lei não impõe requisitos estritos à estrutura do documento.

Geralmente registra o valor do empréstimo, os juros cobrados do devedor, os prazos e outros detalhes da transação. Aqui está o conteúdo aproximado do acordo:

  • partes - o credor (banco ou outra organização de crédito) e o mutuário (qualquer pessoa - jurídica ou física). Em alguns casos, é possível criar um empréstimo sindicalizado, quando vários bancos emprestam dinheiro em conjunto;
  • o assunto são os fundos que são fornecidos ao solicitante do empréstimo tanto por transferência bancária quanto em dinheiro;
  • A forma do contrato de empréstimo, conforme legislação vigente, é apenas escrita. O não cumprimento desta exigência torna automaticamente a transação desprotegida por lei;
  • O período de validade do documento pode variar. O empréstimo pode ser de curto prazo (até 12 meses) e longo prazo (mais de um ano).

Procedimento para elaboração de um contrato de empréstimo

Para garantir o cumprimento dos termos do acordo e garantir o reembolso da dívida, a instituição bancária cria primeiro um dossiê de crédito.

Isso inclui as seguintes informações sobre o mutuário:

  • documentação de empréstimo: cópias de contratos, obrigações de dívida, materiais de garantia por escrito;
  • informações de natureza financeira e económica: documentação de relatórios financeiros e contabilísticos, análises, declarações do serviço fiscal;
  • dados sobre o nível de solvabilidade do mutuário: informações recebidas de outras instituições bancárias, respostas a consultas telefónicas, materiais analíticos de outras instituições de crédito;
  • documentação destinada à garantia do empréstimo: dados sobre garantias, base documental para transferência de direitos;
  • comunicação sobre o empréstimo: correspondência com a base de clientes, gravação de diálogos do telefone.

No acordo, os participantes assumem obrigações mútuas. O credor fornece fundos nos termos da transação e o mutuário compromete-se a reembolsar o valor fornecido mediante o pagamento de juros.

Exemplo de contrato de empréstimo com um banco

Um modelo de contrato de empréstimo deve ser estudado com antecedência - isso permitirá que você preste atenção às principais condições e conheça as armadilhas do documento.

Várias características importantes do contrato de empréstimo permitir-lhe-ão celebrá-lo nas condições mais favoráveis ​​​​para si e contestá-lo caso existam cláusulas que não cumpram a legislação em vigor:

  • o objeto do acordo é apenas o dinheiro emitido ao cliente em uma determinada porcentagem sob certas condições;
  • as partes devem assinar um acordo e um cronograma de reembolso;
  • o contrato deve ser elaborado em total conformidade com o artigo 819 do Código Civil da Federação Russa;
  • O banco deve ter licença para realizar atividades de empréstimo na Rússia, e você pode verificar sua disponibilidade nesta página do site do Banco Central da Federação Russa http://www.cbr.ru/credit/main.asp.

A primeira página deve indicar o valor do empréstimo concedido, o valor total a pagar, o prazo de reembolso, a taxa de juro, o procedimento de cálculo dos juros, a finalidade do empréstimo e os documentos e garantias prestadas pelo cliente.

O que inclui o formulário de documento padrão?

Um contrato de empréstimo é um acordo entre um credor e um mutuário com o objetivo de conceder um empréstimo a este último, que é redigido por escrito em duas ou mais vias.

De acordo com art. 819 do Código Civil da Federação Russa, o banco compromete-se a transferir o valor solicitado ao cliente nas condições descritas no contrato. Estas condições devem cumprir integralmente o disposto na regulamentação em vigor. Se houver discrepância, o acordo será declarado inválido em juízo.

A lei não tem uma forma clara de contrato, mas há pontos que devem constar dela, a saber:

  1. o preâmbulo contém a data e local da transação, número do contrato, cidade e data de celebração, informações sobre as partes, informações sobre co-mutuários;
  2. objeto do contrato de empréstimo - descrição do tipo de empréstimo, finalidade, valor financeiro, condições de prestação e devolução do dinheiro;
  3. procedimento e condições das relações de crédito. Este parágrafo reflete a lista de documentos fornecidos pelo mutuário ao credor, e também descreve o prazo, de que forma e como o dinheiro é transferido para o cliente;
  4. taxas de juros, procedimento e período de acumulação, condições de comissão e questões de reembolso de empréstimos. Aqui estão prescritas as opções de quitação da dívida: anuidade ou pagamento diferenciado, amortização antecipada, empréstimo, valor e procedimento de cálculo de comissões, multas;
  5. opções de garantia de reembolso de empréstimos. Este número dispõe sobre o número e conteúdo do contrato de penhor, dados dos terceiros fiadores, a garantia pressupõe também a necessidade de formalização de hipoteca;
  6. os direitos e obrigações das partes descrevem detalhadamente o que o cliente e o credor devem fazer e em que casos. Este parágrafo dispõe sobre os casos de cobrança antecipada de dívida, as obrigações do banco na concessão de um empréstimo a um cliente, a responsabilidade por violação dos termos contratuais, uma lista de medidas e penalidades em caso de violação do acordo;
  7. o reembolso antecipado de um empréstimo não é prescrito em todos os lugares, uma vez que a legalidade desta cláusula pode ser contestada judicialmente, mas se existir, indica quando o banco pode exigir o reembolso da totalidade da dívida antes do prazo;
  8. a cláusula de “jurisdição” estabelece onde as disputas serão resolvidas em tribunal em caso de divergências;
  9. base jurídica, informações de endereço, detalhes das partes no acordo, suas assinaturas.

A taxa de empréstimo é calculada levando em consideração os seguintes fatores: o custo para a instituição dos investimentos, o nível de confiabilidade do mutuário e possíveis riscos, despesas, a forma de relacionamento entre os participantes.

É assim que se parece o acordo padrão, que é utilizado por bancos e outras instituições de crédito. Se a garantia não for exigida, o item não será excluído. Contém informações de que o produto não exige prestação de garantias ou fiadores.

Idealmente, um contrato de empréstimo contém uma cláusula de reembolso antecipado e gratuito da dívida, sem várias restrições. Quanto mais restritivas as condições do contrato, mais aumentam os indicadores de comissões e o valor das multas por reembolso antecipado.

Por favor, preste atenção a:

  • um cronograma de pagamento de dívidas claro e compreensível para o cliente. O acordo especifica informações sobre pagamento com juros e saldos, estipula as condições de pagamento antecipado, cronograma de pagamento detalhado com esclarecimentos, detalhamento e valores remanescentes da dívida para evitar incidentes desagradáveis;
  • o grau de eficácia da taxa de juro, que inclui juros, encargos e comissões durante o período de utilização do empréstimo;
  • estudo obrigatório e cuidadoso das penalidades em caso de crédito vencido. O cliente deve ter cuidado com sanções muito rigorosas para atrasos menores;
  • condições em que uma instituição pode solicitar o reembolso antecipado de um empréstimo. É necessário estudar cuidadosamente as opções que dão ao banco o direito de exigir o pagamento antecipado da dívida. Deve-se evitar cláusulas com a seguinte redação: “se a capacidade financeira se deteriorar” ou “falta de confirmação da renda do cliente”. Essas nuances implicam a presença de diversos pretextos de demanda, o que pode complicar significativamente a vida do mutuário no futuro.

Lembre-se, um empréstimo rentável não é aquele em que tudo é processado de forma rápida e sem documentos, mas sim aquele em que a maioria dos pontos leva em consideração os interesses do mutuário, e não da instituição bancária.

Cláusulas contratuais às quais você deve prestar atenção especial

O potencial cliente deve prestar a máxima atenção aos seus pontos e subtrair todos os componentes.

  • cronograma de pagamentos obrigatórios. Trata-se de uma tabela composta por uma série de dados: a data de vencimento do valor mensal, o próprio pagamento e as comissões. O gráfico também contém taxas de juros e um indicador numérico do principal e da dívida total;
  • seguro. Este é um ponto importante em que vale a pena estudar as informações sobre a seguradora, o valor do seguro e o prêmio do seguro pago pelo cliente;
  • É necessário considerar cuidadosamente a cláusula de reembolso antecipado da dívida. Todos os bancos têm condições diferentes quanto ao reembolso atempado ou antecipado, alterações no montante da dívida e nas taxas de juro;
  • cessão de direitos de reclamação. Dispõe sobre a transferência da dívida do mutuário a terceiros. O banco poderá revender a dívida para outra entidade ou agência de cobrança em caso de atraso no pagamento.

Além do mais:

  • um ponto importante que deve ser especificado no contrato de empréstimo é indicação do valor total do crédito. O custo final do empréstimo deve contemplar todos os critérios: valor do empréstimo principal do cliente, juros pela utilização do financiamento bancário, indicadores adicionais de comissões e diversas taxas cobradas pela instituição bancária. De acordo com a lei, o TSC - custo total do empréstimo - deve ser integralmente apresentado no contrato na forma de números específicos. A diferença entre o empréstimo e a dívida total do crédito será o valor do pagamento a maior. A comparação dos pontos de pagamento a maior permite ao cliente escolher a opção mais adequada para si;
  • penalidades, penalidades. Este parágrafo aplica-se ao mutuário em caso de impossibilidade de cumprimento das suas obrigações. O principal indicador deste ponto é a informação sobre a possibilidade de concessão de diferimento e a sua duração;
  • O contrato também contém uma linha separada declarando a concordância do cliente em transferência e processamento de suas informações pessoais a terceiros.

Cláusulas perigosas do contrato de empréstimo

Vários desses pontos podem ser escritos adicionalmente em letras pequenas, o que aumenta a probabilidade de o cliente ignorar as informações:

  • dissolução precoce. A situação exige que o mutuário pague o empréstimo no prazo de 30 dias. Neste ponto, a instituição bancária pode ditar de forma independente as condições que lhe sejam convenientes;
  • custos bancários. Alguns acordos implicam a imposição de custos de registo, reembolso do empréstimo, custos financeiros e custos de litígio ao mutuário;
  • a assinatura executiva do notário fornece execução hipotecária de bens penhorados em favor do banco sem primeiro ir a tribunal.

Cláusulas perigosas em um contrato de cartão de crédito

Além dos empréstimos, nuances perigosas aguardam o cliente na fase de solicitação do cartão de crédito. Apesar de todas as vantagens óbvias, as desvantagens e nuances nem sempre são claras e transparentes.

Ao assinar um contrato de cartão de crédito, você precisa prestar atenção a alguns pontos:

  • certo estrutura financeira aumentar as taxas de juros;
  • uma grande lista de cláusulas que permitem ao credor rescindir antecipadamente o contrato de empréstimo;
  • a possibilidade de contatar outro banco amigo ou tribunal arbitral em caso de disputas e conflitos;
  • o pagamento das custas e honorários legais é de responsabilidade do cliente;
  • o desejo de uma instituição bancária de atrair um fiador adicional.

Tipos de contratos de empréstimo

Existem vários tipos de contratos de empréstimo. Eles são divididos de acordo com vários critérios.

Os principais:

  • direcionado e não direcionado, onde o dinheiro pode ser gasto em um produto específico ou na compra de um imóvel, ou para qualquer finalidade sem reportar ao credor;
  • por tipo de título, garantido e quirografário, ou seja, com ou sem prestação de garantias e fiadores;
  • com limite restaurável e não, ou seja, cartão de crédito ou qualquer outro produto de crédito onde o limite não seja restabelecido;
  • investimento, dentro do qual são transferidos recursos para o desenvolvimento de um projeto empresarial em determinado percentual;
  • sem juros e com acréscimo de juros;
  • acordo de refinanciamento e reestruturação para manter a capacidade do cliente de pagar dentro do prazo.

Direitos e obrigações básicos das partes

Os sujeitos do contrato de empréstimo são credores e devedores. Cada sujeito tem seus próprios direitos e obrigações.

As partes não são necessariamente o banco e Individual. Podem ser estados, organizações internacionais, pessoas jurídicas e pessoas físicas.

O contrato de empréstimo assinado regula a responsabilidade das partes. Geralmente eles são padrão, mas às vezes as partes fazem acréscimos.

As responsabilidades do credor normalmente incluem:

  • a necessidade de emitir o valor exigido de forma estabelecida;
  • aceitar fundos do mutuário e colocá-los nas contas apropriadas;
  • a pedido do cliente, emitir certidão do saldo da dívida ou encerramento total do empréstimo.

O mutuário deve:

  • aceitar o valor solicitado e dispor dele na forma prevista no contrato. Se isso não for especificado, você poderá gastar o dinheiro a seu critério;
  • Ao solicitar um empréstimo, o cliente é obrigado a fornecer informações completas sobre si mesmo e documentos válidos. Se uma falsificação for detectada, um processo criminal poderá ser iniciado.
  • Com base nos termos do contrato, os recursos deverão ser pagos de acordo com o cronograma de amortização dentro do prazo estabelecido. O cronograma mostra o valor mínimo que deve ser depositado na conta.
  • Caso o contrato preveja seguro e pagamento de prêmios de seguro, o cliente deverá pagá-los na forma estabelecida no contrato de empréstimo.
  • Ao alterar dados pessoais, é necessário informar o credor sobre eles sem falta.

Um banco ou outro credor normalmente reserva-se o direito de:

  • débito direto de fundos de outras contas do mutuário em favor do pagamento da dívida do empréstimo;
  • rescindir o acordo unilateralmente e exigir o cumprimento antecipado das obrigações financeiras;
  • utilizar todas as possibilidades legais para cobrança de dívidas vencidas.

Em vários casos, o credor tem o direito de exigir antecipadamente de um cliente que o tenha abordado anteriormente com um pedido de fornecimento de fundos, o reembolso da dívida. Isto é possível se o devedor não tiver cumprido as suas obrigações ou se o credor, por razões alheias à sua vontade, se deparar com circunstâncias difíceis que exijam a disponibilidade de fundos.

Direitos do mutuário sob o contrato de empréstimo:

  • reembolso antecipado parcial e total;
  • acesso às informações sobre o empréstimo a qualquer momento durante o processo de verificação do mutuário;
  • após a assinatura do contrato, mas antes de o credor realizar a transação, recusar o empréstimo, inclusive parte dele. Isto é motivo para cancelar o acordo ou rever as suas disposições.

O procedimento para baixa de fundos sob um contrato de empréstimo

Todos os bancos estabelecem a mesma sequência de pagamento da dívida. Mas isso pode ser alterado judicialmente.

A próxima ordem de baixa de dinheiro ao abrigo do acordo é ditada pela legislação em vigor, nomeadamente o art. 319 Código Civil da Federação Russa:

  1. reembolso dos custos do credor (taxa, se houver);
  2. reembolso de juros;
  3. reembolso da dívida principal.

Se houver taxas adicionais ou pagamentos de seguro todos os meses, o valor exigido será amortizado antes que o empréstimo principal seja reembolsado.

Os bancos muitas vezes violam esse procedimento e anulam multas e penalidades no contrato de empréstimo antes de reembolsar os juros e o valor do empréstimo. Na prática judicial, há casos de alteração desse procedimento de quitação da dívida caso o mutuário comprove violação do art. 319 do Código Civil da Federação Russa.

O cronograma de pagamento contém informações sobre os valores que vão para a dívida principal. Ao realizar o encerramento antecipado parcial do empréstimo, o valor do empréstimo principal é reduzido em um valor maior. Após o débito, você deverá fazer um novo calendário de pagamento.

O procedimento de baixa por decisão judicial

Os tribunais levam em consideração não apenas as disposições do Código Civil da Federação Russa, mas também os termos do contrato e as capacidades financeiras do devedor. É por isso que as multas são frequentemente amortizadas total ou parcialmente. Você não poderá evitar o pagamento do empréstimo, mas o valor total diminuirá.

Na maioria das vezes, os juízes decidem que:

  • o banco deixa de acumular multas e congela o valor da dívida;
  • parte das multas é baixada;
  • a dívida é paga voluntária ou compulsoriamente;
  • Se o cliente não reembolsar o valor total no prazo de 10 dias, parte do seu salário será gasto mensalmente no reembolso da dívida do empréstimo em processo de execução.

Assim, os custos do credor são inicialmente compensados ​​e, em seguida, a dívida principal é encerrada. As custas judiciais também recaem sobre a parte vencida, ou seja, sobre o devedor.

Para cumprir uma obrigação pecuniária, os oficiais de justiça têm o direito de confiscar todas as contas e bens do mutuário para efeitos da sua execução e encerramento do empréstimo.

Princípios para determinar a duração do contrato

O conceito de “prazo do contrato de empréstimo” inclui o período de tempo desde o momento da celebração do contrato até ao momento do cumprimento de todas as suas condições.

Em suas marcas

O limite máximo de vigência de um contrato de empréstimo é o momento em que ele adquire força jurídica, ou seja, o momento em que é assinado pelo credor e pelo devedor.

Se a lei exigir estritamente a forma escrita de um contrato, a oferta e a aceitação são feitas simultaneamente no momento da sua assinatura. É isso que se considera o início do contrato de empréstimo.

Também é possível que o contrato não seja assinado de uma só vez. Neste caso, o texto do documento assinado por uma das partes não terá valor jurídico até que seja assinado pela segunda parte. Mas mesmo que ambas as assinaturas estejam presentes, o documento só terá validade a partir do momento em que for entregue a ambas as partes.

Na linha de chegada

O contrato só termina quando todas as suas disposições forem cumpridas. Às vezes, o prazo do contrato é confundido com o prazo do empréstimo - o tempo desde o recebimento da dívida até o seu pagamento. Esses conceitos podem não coincidir. É claro que o prazo do empréstimo faz parte da duração do contrato de empréstimo, um dos pontos nele previstos.

O termo consiste nas seguintes unidades estruturais:

  • o tempo de utilização do empréstimo, durante o qual o devedor pode gastar os recursos emprestados nas necessidades especificadas no contrato;
  • acumulação e pagamento de juros;
  • retorno do empréstimo.

Divisão dos contratos por duração

Os contratos de empréstimo podem ser de longo prazo (mais de 5 anos), médio prazo (de um a cinco anos) e curto prazo (até um ano). Devido à inflação e à imperfeição do sistema financeiro na Rússia, estes últimos são mais comuns.

Os dois primeiros tipos, utilizados na produção material, estão associados a grandes riscos quanto ao não reembolso de dívidas por parte dos mutuários. Portanto, os bancos comerciais evitam conceder tais empréstimos.

O empréstimo mais curto é concedido por um dia. Mas se os recursos passarem pelas divisões territoriais (RCC) do Banco Central, o prazo mais curto será de três dias. O máximo está previsto na área de empréstimos governamentais e é superior a 15 anos.

Motivos para prorrogação de um contrato de empréstimo com um banco

O prolongamento é um produto bancário segundo o qual são revistas as condições de crédito do cliente. O programa prevê o aumento do prazo de vigência do contrato, com o qual o valor do pagamento mensal previsto é reduzido. A prorrogação do prazo do contrato de empréstimo ocorre com o consentimento do credor.

Aqui está um exemplo de um acordo adicional sobre a extensão de um contrato de empréstimo:

Os seguintes motivos são necessários para realizar o procedimento:

  • dispensa do trabalho (não confundir com demissão voluntária);
  • uma acentuada deterioração da saúde, pela qual é impossível manter o nível de rendimentos no mesmo nível;
  • aumento do número de dependentes na família;
  • receber deficiência;
  • outras razões objetivas pelas quais o cliente não pode efetuar pagamentos programados no valor estabelecido.

Estágios de renovação

Existe um procedimento padrão para prorrogar um contrato de empréstimo, que inclui as seguintes etapas:

  • contactar uma agência bancária para redigir um pedido de reestruturação de dívida com explicação detalhada do motivo da impossibilidade de cumprimento integral das obrigações financeiras assumidas;
  • receber uma decisão positiva do banco;
  • coleta de um pacote completo de documentos para registro do programa, que inclui o passaporte do mutuário, um segundo documento, um comprovante de renda, um documento comprovativo do direito à reestruturação (extrato do histórico médico, atestado do departamento de emprego, certidão de nascimento de uma criança e assim por diante);
  • acordo sobre as cláusulas do contrato adicional ao contrato de empréstimo, que estipulará novos prazos para fechamento do empréstimo;
  • assinatura de um acordo adicional;
  • recebendo um novo cronograma de extinção.

Por que o banco está atrasando o processo de prorrogação?

O credor não está interessado em revisar os termos do acordo entre ele e o mutuário, portanto, procurará de todas as maneiras possíveis um motivo para recusar a reestruturação. Enquanto o cliente solicitar a emissão, decorrerão até 3 meses, durante os quais será necessário efetuar os pagamentos de acordo com o antigo calendário de reembolso. Caso contrário, acumularão multas, que o banco incluirá no acordo adicional como juros ou principal.

O período de prorrogação depende do saldo da dívida principal e da capacidade financeira do mutuário. O período máximo é limitado a 5 anos. Se as dificuldades financeiras forem temporárias, o banco insistirá em conceder férias de crédito.

As férias de crédito envolvem o adiamento do pagamento da dívida principal por 6 a 12 meses. De acordo com os termos do acordo, o pagamento dos juros deverá ser feito de acordo com o cronograma.

Contrato de empréstimo em direito civil - a quais leis recorrer

O principal marco regulatório das relações de crédito é considerado o Código Civil, cap. 42 “Empréstimo e crédito.” Este tipo de atividade financeira é discutido com mais detalhes no §2.

Baixe e estude o Capítulo nº 42 do Código Civil da Federação Russa:

Aí é estabelecido o conceito de crédito e definidas as condições aceitáveis ​​para a celebração de um contrato.

Aqui estão os principais regulamentos que regem o contrato de empréstimo do banco com o mutuário:

  1. Lei Federal “Sobre Bancos e Atividades Bancárias”;
  2. Lei Federal “Sobre Sigilo Bancário”;
  3. Código Civil da Federação Russa Art. 819, 820, 821.

As atividades dos bancos são regulamentadas pela Lei Federal “Sobre Bancos e Atividades Bancárias”. A Lei Federal nº 152 “Sobre Dados Pessoais” protege os dados pessoais dos mutuários.

Em particular, com base nele, você pode enviar uma resposta à recusa de tratamento de dados pessoais no momento da transferência da dívida para cobradores (para não incomodá-lo com ligações).

Um banco ou outra organização de crédito é obrigado a transmitir informações sobre todos os pagamentos recebidos no prazo de um mês à agência de histórico de crédito. Esta organização gera um relatório sobre todos os mutuários e vende as informações aos credores.

Características de um contrato de cartão de crédito

Estes documentos apresentam algumas funcionalidades devido à presença de vários privilégios para o produto e à possibilidade de renovação do limite de crédito caso o cartão seja de crédito.

Aqui estão as principais características da celebração de um contrato com um banco para manutenção de cartões:

  • é fornecido o pagamento pela manutenção da conta, que é baixado uma vez por ano ou mensalmente em parcelas iguais;
  • a presença de carência para empréstimo em alguns cartões, segundo a qual não são acumulados juros pela utilização do dinheiro durante o prazo estipulado no contrato;
  • a existência de prazos de pagamento e liquidação, detalhados no documento (o pagamento pela utilização do dinheiro na falta de carência é feito até o dia 20 ou 30 do mês seguinte ao da utilização do cartão de crédito para liquidações mútuas);
  • a presença de bônus adicionais que podem ser utilizados em empresas parceiras (milhas, pontos, bônus);
  • possibilidade de receber dinheiro de volta;
  • a presença de comissão pelo saque de recursos de crédito;
  • falta de cronograma de reembolso e prazo de validade do contrato.

O próprio cliente decide quando interromper a cooperação com o banco e encerrar o cartão. Vale a pena entender se o mutuário concorda ou não com os termos do contrato. O banco não vai mudar isso.

Também vale a pena entender que ter um histórico de crédito positivo, um depósito e um projeto salarial garantem que você receberá uma taxa de juros quase mínima.



Compartilhar: